Имеются различные типы должников. Некоторые люди берут на себя столько кредитов, что теряют счет, сколько и кому они должны платить. Более распространенной ситуацией является случай, когда заемщик попадает в трудное положение и перестает поддерживать связь с банком. Он надеется, что в конечном итоге ситуация разрешится сама по себе, а кредитор забудет о нем. Однако насколько это возможно? Обратимся к этому вопросу.
Возможно ли избежать выплаты кредита, если прошло достаточно времени после истечения срока исковой давности?
- с момента, когда кредитор получил информацию о неуплате долга;
- начиная с того момента, когда истекает срок, установленный в договоре о предоставлении кредита с фиксированным временным периодом (такие виды кредитов, как потребительские кредиты, в которых указывается точный срок возврата).
- начиная с момента, когда появилось требование о возврате неоплаченной суммы при использовании бессрочного кредита (на кредитных картах);
- Если клиент согласовал с банком отсрочку, то исковая давность начинается после окончания этого периода.
Естественно, заёмщик не может рассчитывать на длительную терпимость кредиторов и вполне закономерно, что они имеют право обратиться в суд для взыскания задолженности уже через два-три месяца после наступления задержки. Тем более, если заемщик не отвечает на звонки и игнорирует сообщения.
Однако, бывают случаи, когда исковая давность может быть прервана.
Исчисление срока истечения предъявления исковых требований может быть приостановлено, если заемщик прекратил регулярные платежи вследствие непредвиденных обстоятельств, таких как стихийные бедствия или другие чрезвычайные ситуации, которые подтверждены как действия непреодолимой силы. В таком случае приостановка будет продолжаться до устранения последствий произошедшего, по словам юриста Андрея Конышева. Кроме того, заемщик имеет возможность обратиться к банку, признать свою задолженность, объяснить обстоятельства и попросить пересмотреть условия кредитного договора или попасть под кредитную амнистию.
В случае отсутствия таких обстоятельств, возможностей кредитора продать долг коллекторам или осуществить взыскание платежей без обращения в суд с использованием исполнительной надписи нотариуса. Представленное нотариальное указание включает в себя принудительное взыскание денежных средств в пользу кредитора. Любой нотариус в любом городе России может создать исполнительную надпись, независимо от места заключения договора и регистрации кредитора или должника. При этом, использование нотариуса для взыскания долга возможно только по кредитным договорам, оформленным банком. В случае, когда выступает в роли кредитора МФО, взыскание денежных средств через нотариуса невозможно.
Может быть, банк забыл о задолженности и не направил на нее напоминание?
В идеале, заемщик должен быть оповещен о задолженности своевременно. Однако, если вы уже давно не получали никаких уведомлений, это не означает, что вас забыли и не нужно выплачивать долг. Информация о кредитах хранится в электронном виде, и за каждый просроченный день будут автоматически начисляться пеня и штрафы. Следовательно, ваш долг будет только расти. Выплата задолженности является обязанностью заемщика, а не кредитора. Так что даже если банк не напомнил вам о задолженности из-за технической неполадки или вы не получили уведомление из-за защиты от спама, это не освобождает вас от ответственности. Кроме того, вся информация передается в кредитные бюро. И те, кто регулярно забывает выплачивать свои займы, со временем лишаются возможности получить новые кредиты.
Возможно, возникает ситуация, в которой необходимость выплатить деньги отпадает, если банк, с которым ведется финансовое взаимодействие, оказывается в состоянии банкротства.
Финансовый крах банка — это исключительно его дело. Независимо от этого, обязательства заемщика все равно остаются на его плечах и переходят другому банку, поэтому кредитные обязательства необходимо исполнять. То же самое правило распространяется и на ситуацию, когда банк лишается лицензии или присоединяется к другой финансовой организации. Неважно, что происходит, платежи не останавливаются, а задолженности, если они возникнут, будут накапливаться.
Все ситуации, перечисленные выше, имеют одну общую черту — важность своевременного получения информации клиентом. Если банк не предоставил предупреждение о возможных изменениях самостоятельно, например, посредством СМС, тогда можно уточнить информацию на сайте организации. Там же будет указано, какие действия клиентам следует предпринять в дальнейшем. В случае, если ресурсы банка недоступны, можно получить информацию через Центральный банк или на Федресурсе. Однако, скорее всего, узнать о изменениях работы банка вы сможете из новостей.
Что произойдет, если заемщик объявит себя банкротом?
Если вы претендуете на статус банкрота, это не означает, что вы сможете избежать ответственности. Некоторые ситуации, описанные в законе о банкротстве, исключают возможность освободиться от своих обязательств. Такие ситуации включают фиктивное банкротство, предоставление ложной информации (или отсутствие предоставления ее вообще), уклонение от погашения долгов нарочито, сокрытие или преднамеренное уничтожение имущества и другие подобные действия.
Любые должники будут приложить все усилия, чтобы вернуть свои средства. Например, они могут предложить реструктуризацию долга. Если не удастся достичь соглашения с заемщиком, кредиторы имеют право продать его имущество на аукционе, — объясняет Андрей Конышев. — Однако, кредиторы не могут лишить его единственного жилья, за исключением случаев, когда оно находится в ипотеке и может стать предметом реализации».
Как поступить, когда нет возможности погасить задолженность
Оказавшись в непростой финансовой ситуации, когда невозможно соблюдать условия кредита, главное — не скрываться и не уклоняться от банка. Наилучшим вариантом будет искренне объяснить кредитору проблему и найти компромиссное решение, удовлетворяющее все стороны соглашения.
Возможна пересмотр задолженности, когда вы и банк достигнете соглашения об изменении графика и объема выплат, временном приостановлении кредита или ипотечном отпуске (в случае ипотеки, это очевидно).
Также, рассмотрите возможность переструктуризации задолженности. В данной ситуации осуществите поиск кредитного учреждения, предлагающего выгодные условия, проанализируйте контракт и оцените свои финансовые возможности. Возможно, в итоге окажется выгоднее достигнуть соглашения с банком, где вы уже имеете кредит.
Вы перестали платить кредит банку: что будет, какие последствия
С 2018 года количество банкротств в России уже превысило 1500 случаев. Наша компания предлагает услугу комплексного списания долгов и защиты собственности на протяжении всего процесса банкротства. Если Вы хотите убедиться в надежности нашей работы, проверьте нас в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Мы — основатели федеральной сети «Экспресс Банкрот», готовой помочь Вам в трудных финансовых ситуациях.
Сначала наступила эпидемия, а затем западные страны начали применять санкции против России одна за другой. Многие люди оказались в сложной ситуации, где выплаты по их кредитам стали непосильными, долги начали накапливаться и расти. В причинах у каждого своя особенность — либо невозможность погашать все свои долги, либо просто отсутствие средств для оплаты кредитов.
Многократно случается, что человек, оказавшись в таком положении, когда возникают трудности с оплатой задолженности, допускает целый набор неправильных действий.
Распространенные ошибки граждан в ситуациях, когда нет средств заплатить по долгам банкам
Человек начинает испытывать тревогу и страх перед звонками, поступающими из банка, коллекторского агентства, суда и учреждений судебных приставов. В такой ситуации граждане, охваченные паникой, стремятся взять новые кредиты, занимают средства у своих родственников и обращаются в микрофинансовые организации, не имея четкого представления о том, как вернуть деньги. Они вынуждены продавать свою собственность или, что еще хуже, обременяют свое единственное жилье. Долги накапливаются, подобно снежному кому, все больше и больше.
Как избежать подобных недоразумений и не допустить ситуации, когда не удастся расплатиться по долгам? Какие меры примет банк, если вы перестанете своевременно погашать кредитные платежи?
Не тревожьтесь о банках, звонках от банков, не беспокойтесь о ситуации, когда вы не в состоянии погасить кредиты, в России нет закона об аресте за долги.
Если вы не преступник, у вас не будет никаких последствий, но если вы сделали хотя бы один платеж, значит, вы уже не считаетесь мошенником. Не страшитесь, не падайте в панику. Я предлагаю вам начать разбираться в том, что ожидает вас, если вы прекратите выплачивать свои долги.
Какие шаги предпримет банк, если вы перестанете вносить платежи по кредиту или кредитам, если их у вас несколько?
В банке имеется специализированный отдел, занимающийся взысканием просроченной задолженности. Соответственно, все данные о задолженности будут переданы внутреннему отделу. Сотрудники банка обратятся к вам для решения этой ситуации и разработки плана по возврату задолженности в соответствии с вашими финансовыми возможностями. Возможно, они будут рекомендовать взять новые кредиты или обратиться за помощью к родственникам, чтобы исключить негативные последствия просрочки для вашей кредитной истории и избежать судебного разбирательства и прочих неприятностей. Однако, рекомендуется осмотреть свои возможности по взятию новых обязательств и, что важнее, по возможности погашения этих обязательств в будущем. Не стоит обращать внимание на психологическое давление и возможные угрозы со стороны сотрудников, которые звонят вам. Их задача — вернуть вас в график платежей любыми доступными способами, ведь их за это оплачивают.
Банковские СМС-сообщения не обладают правовой силой, они представляют собой массовую автоматическую рассылку, в которой банк информирует своих должников о задолженности. Кроме того, сообщения могут содержать уведомление о возможном судебном разбирательстве со стороны банка. Вы можете спокойно удалять банковские сообщения.
Вы также будете получать корреспонденцию от банка на адрес, указанный при оформлении кредита. В этой корреспонденции могут быть претензии, требования вернуть долг, уведомления о выезде службы взыскания и прочие меры, предназначенные для устрашения. Нередко эти письма не имеют подписи уполномоченного лица или печати юридического лица (банка). Однако, можно не обращать внимание на эту корреспонденцию.
Таким образом, ваши действия не вызывают никакой реакции на сообщения, звонки или письма. Банку остается только одна возможность взыскать задолженность в соответствии с законом: обратиться в суд или воспользоваться исполнительной надписью нотариуса, если это предусмотрено кредитным договором.
Посредством суда финансовая организация имеет возможность получить компенсацию в виде: главной задолженности, процентов, неустойки и санкций за нарушения сроков платежей.
После проведения суда, в случае вынесения решения в вашу пользу, банк обратится к судебным приставам с заявлением и исполнительным документом для дальнейшего взыскания задолженности. Процесс исполнительного производства будет осуществляться судебными приставами, которые приступят к взысканию вашего долга. В случае наличия у вас официального дохода, пристав будет иметь право удерживать не более половины суммы этого дохода для погашения задолженности. Кроме того, пристав вынесет постановление о запрете на выезд за границу, так как обычно этого требует кредитор в своем заявлении. Привлекая государственные органы, приставы будут осуществлять запросы для выявления ваших доходов и наличия имущества, чтобы определить, на что можно будет обратить внимание при взыскании. Если у вас нет никакого имущества, то после некоторого времени пристав завершит производство, поскольку невозможно взыскать с вас какие-либо средства в связи с отсутствием имущества (пункт 4, статья 6, Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Если у вас есть официальный заработок, то судебный пристав имеет право удерживать только до 50% вашего дохода. Однако, иногда вам может потребоваться написать заявление, чтобы гарантировать сохранение прожиточного минимума на вашем счете. Кроме того, существуют и другие нюансы, которые следует учесть, чтобы избежать полного обеспечения наличными средствами на вашем счете.
Если ваш дом не находится в залоге, то он обеспечен особым статусом и не может быть возмещен в случае принудительного взыскания.
Продолжим. Предметы: телевизор, холодильник, пылесос, компьютер, телефон и разные другие. Пристав может приехать и осмотреть имущество по месту регистрации. Такие меры применяются только в крайних случаях, когда пристав не может обнаружить ваши доходы и имущество. Не стоит волноваться. На самом деле, это не безвыходная ситуация.
Однако, зачем допускать такие экстремальные меры, если можно избежать всего этого. Чтобы избавиться от звонков банков, юридических претензий, попыток взыскания имущества, просто можно обратиться к закону и объявить себя неплатежеспособным, тем самым списав все свои долги.
Пошаговый план как законно не платить кредит
Необходимо тщательно проанализировать все возможные варианты и постараться уладить вопрос с банком, вероятно, провести реструктуризацию задолженности, выполнить рефинансирование кредита или даже оформить кредитные каникулы. Однако стоит запомнить, что кредитные каникулы лишь на непродолжительное время предоставят облегчение. Если вы договариваетесь о реструктуризации или рефинансировании, тщательно взвесьте решение и убедитесь, что сможете регулярно выплачивать платежи. Будьте внимательны к предложениям банка, поскольку он может увеличить процентную ставку во всех этих случаях, что приведет к увеличению окончательной суммы выплаты. Тщательно изучите предложение, взвесьте все еще раз. Не спешите подписывать документы, лучше обратитесь к кредитному юристу, чтобы получить консультацию.
Из практики видно, что в большинстве ситуаций заемщики выбирают вариант кредитных каникул, проводят реструктуризацию или рефинансирование, однако все же испытывают трудности с погашением кредитов.
Если банк не согласен на организацию кредитных каникул, реструктуризацию или рефинансирование вашего кредита, или вы понимаете, что даже в таком случае не сможете выплачивать требуемые платежи, то можно просто прекратить платить вообще за кредиты. Это совершенно не страшно, и по закону вам за это ничего не будет. Что может произойти согласно закону, я уже рассказывал ранее: возможно возбуждение судебного дела, вынесение судебного решения, приставы. Не обращайте внимание на СМС, звонки и письма, можете не отвечать на звонки, добавить звонящего в общий список нежелательных номеров, а также изменить свой мобильный номер.
При оплате следует уделять внимание всем кредиторам, а в случае невыплаты не следует платить никому!
Всего есть три варианта развития событий
Если вы обладаете финансовой возможностью, то рекомендуется погасить все свои задолженности вовремя. В противном случае, вам следует попытаться договориться с кредитором, особенно если ваши финансовые трудности временны.
Вариант 1: Второй пункт: Пассивность. Если вы попросту не предпринимаете никаких действий и перестаете выполнять обязательства по кредитам, то банк будет принимать меры, о которых я упоминал ранее в этом видео.
Существует возможность легально избавиться от всех кредитных и заемных обязательств, воспользовавшись процедурой банкротства физического лица. В некоторых ситуациях закон даже требует, чтобы гражданин обратился с заявлением о банкротстве, если сумма его задолженности превышает 500 тысяч рублей и это продолжается в течение 30 рабочих дней.
Нет необходимости ожидать три месяца задержек в платежах, заявление на банкротство можно подать немедленно, уже завтра или даже сегодня.
Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам
Каждый человек, берущий кредит, стремится как можно скорее его погасить, но это не всегда удается. Возникает вопрос: существуют ли законные способы освобождения от кредита, если долг не был выплачен? По истечении срока исковой давности (СИД) должники имеют возможность полностью избавиться от своих обязательств. R.TIGER рассказывает, в каких случаях можно надеяться на аннулирование долга.
Понятие исковой давности
Давайте вначале разберемся, что такое исковая давность (ИД). ИД — это период времени, в течение которого банк имеет право выдвигать требования должнику. Когда вы берете кредит от банка, срок предъявления требований не может быть более 3 лет.
Ошибкой будет считаться предположение, что после указанного периода заемщик просто забудет о своих обязательствах по кредиту. Чтобы воспользоваться правом на освобождение от задолженности, необходимо выполнить некоторые условия:
- Многие клиенты пытаются уменьшить свою кредитную нагрузку, обращаясь в банк с просьбами изменить условия договора.
- не нужно подавать заявку на процедуру реструктуризации долга
- не требовать от банка предоставления дополнительных компромиссов;
- избегать общения с финансовым учреждением в письменной форме.
Если имеются документированные свидетельства о взаимодействии с финансовым учреждением, то срок исковой давности будет прекращен (то есть считаться нулевым). Кроме того, сам банк не должен предпринимать попытки принудить должника выплатить задолженность (включая обращение в суд с иском) до истечения данного срока. В последующем, если банк подает заявление после истечения срока, заемщик имеет право подать ходатайство о признании долга недействительным (важно не упустить момент, так как такое ходатайство подается до принятия решения).
С какого момента начинает действовать срок исковой давности?
Для определения начала отсчета периода СИД, необходимо обратиться к Гражданскому кодексу Российской Федерации (в статье 200 данного нормативно-правового акта говорится о процессе течения СИД) и соответствующим документам о кредите. Законом предусмотрено, что отсчет СИД начинается с момента нарушения прав кредитора.
Тем не менее, несмотря на наличие статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, все еще нет единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета срока исчисления просроченной задолженности. Большинство судов, рассматривая подобные дела, придерживаются следующей позиции:
- Период идентификации начинается с момента, когда заемщик внес последний платеж.
- Учитываются лишь другие факторы, а именно не учитываются ни дата оформления кредита, ни дата его окончания.
Например, возможно, что договор был заключен в 2015 году на срок в 3 года, а последний платеж был совершен в 2017 году. Это означает, что Срок истечения договора (СИД) будет в 2020 году. Некоторые суды, однако, интерпретируют эту норму по-другому и начинают отсчитывать СИД с даты, указанной в договоре как его завершение. Но, к счастью, эта точка зрения не получила широкого распространения в обществе.
Может ли банк требовать долг после истечения срока давности?
Банку разрешено обращаться в суд после прохождения СИД (некоторые компании активно используют это право). Кроме того, судье не требуется проверять состояние СИД, так как это обязанность гражданина, у которого возникла задолженность, защищать свои права.
Важно помнить! В ситуации, когда банк подал иск в суд, но вы точно знаете, что СИД уже истек, вам необходимо представить соответствующие доказательства. Если суд примет положительное решение в пользу заемщика, банку будет отказано в иске (то есть гражданин освобождается от обязанности по выплате задолженности и может не беспокоиться о возможных санкциях).
Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?
Продажа задолженности коллекторским агентствам — обычное явление (особенно в случае, если вы получили деньги в небольшом финансовом учреждении). Кроме того, банки часто продают такие задолженности после того, как они прошли СИД (то есть когда возврат задолженности с помощью законных методов становится почти невозможным).
Практики коллекторских агентств вызывают обоснованные жалобы от граждан, так как сотрудники этих компаний часто используют запрещенные методы для взыскания долгов (в том числе угрозы и насилие). Необходимо отметить, что коллекторы, подобно банкам, имеют право обратиться в суд.
Соблюдение важно! Передача задолженности взыскателям не препятствует истечению Срока Исполнения Долга. Вследствие этого, в случае возбуждения судебного разбирательства коллекторским агентством, должник имеет право представить доказательства того, что Срок Исполнения Долга уже завершился. Его доказательство этого факта судом препятствует всяким требованиям к гражданину со стороны коллекторов (по сути, должник освобождается от задолженности и не имеет причины беспокоиться о посещениях приставов и прочих проблемах).
Следовательно, погасить задолженность при условии окончания СИД возможно, однако это представляет себе сложную задачу. И, конечно, мы не рекомендуем брать заем с надеждой на то, что банк через 3 года просто прощет все долги. Часто такие попытки получить средства и избежать погашения задолженности приводят к негативным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.п.).
Для обеспечения защиты своих прав и интересов в суде и успешного списания долга, рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу, который разработает эффективную стратегию и подготовит необходимые документы. Обращение к профессионалу гарантирует, что банк или коллекторское агентство не нарушат ваши права, а процесс списания долга пройдет без лишних сложностей.
Доверьте выполнение задачи профессионалам своего дела. Юристы готовы осуществить требуемую работу по цене, которую вы предложите. Вам не придется заниматься изучением законов, прочтением статей и самостоятельным разбирательством в данном вопросе.
Все заботы будут лежать на плечах юристов.