Какой нужен стаж для ипотеки: требования и советы 2025

По прогнозам Банка России, в следующем году ипотечный рынок замедлит свое развитие после активного роста в текущем. В предыдущих годах объем ипотечных кредитов увеличился на 35,4%, а в настоящем году ожидается прирост на уровне 7-12%. В настоящее время возникают сложности с одобрением ипотечных кредитов. В данной статье мы рассмотрим рекомендации аналитика Инны Солдатенковой с портала Банки.ру о том, каким образом заемщик может добиться одобрения своей заявки банком.

Сложности получения ипотеки в 2025 году: аналитика рынка выражает опасения

Коэффициент первоначального взноса по привилегированной ипотеке возрос на 30%.
Максимальная сумма кредита, доступная в настоящий момент на всей территории России, уменьшилась до шести миллионов рублей.

Введение этих нововведений может повлечь снижение доступности выгодных условий по ипотеке, что вполне возможно приведет к замедлению темпов роста объема ипотечных займов.

Кроме того, Солдатенкова также подчеркивает, что повышенные процентные ставки по рыночной ипотеке, а также постоянное увеличение стоимости недвижимости, приводят к тому, что ежемесячные выплаты по ипотеке становятся недоступными для большинства граждан. В связи с этим эксперты выражают определенные беспокойства относительно дальнейшего развития ипотечного рынка в текущем году.

Важность оценки долговой нагрузки для получения ипотеки в 2025 году и способы, которые применяют банки в этом процессе

При анализе заявок на ипотеку, банки тщательно анализируют показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, как отмечает Инна Солдатенкова.

Заметим! Долговая нагрузка олицетворяет собой соотношение всех актуальных кредитных обязательств, включая сумму ипотеки, к месячному доходу клиента или общему доходу семьи. В случае превышения показателя долговой нагрузки 50%, банк имеет возможность отказать в предоставлении ипотечного кредита.

В результате роста процентных ставок многие люди, которые собирались приобрести недвижимость, сталкиваются с увеличением значения ПДН, приближаясь к критическому уровню. Такая ситуация ставит перед банками технические проблемы при одобрении ипотечных кредитов.

Также, Банк России тщательно следит за ситуацией, чтобы финансовые учреждения не предоставляли кредиты с малым первоначальным взносом и высокой задолженностью.

Рекомендации для заемщика: как действовать при усложненных условиях получения ипотеки в 2025 году

Инна Солдатенкова, эксперт-аналитик, представляет практические советы для тех, кто планирует взять ипотечный кредит в 2025 году и сталкивается с ужесточением условий его получения. В своих рекомендациях Солдатенкова предлагает следующие решения:

Если у вас имеется достаточная сумма для первоначального взноса, вы способны реализовать ипотечные возможности, при условии, что вам под силу погасить кредит и ежемесячные выплаты будут составлять не более половины вашего дохода.
Для избежания риска недостаточного дохода, рекомендуется заранее обдумать ситуацию и привлечь в качестве со-заемщика финансово надежного человека. Определенные кредитные учреждения разрешают учитывать не только родственников, но и третьих лиц.

Заметно! Понимание того, что преимущественная ипотека не всегда является наилучшим выбором. Даже при наличии выгодных условий, стоимость жилья в новостройках может быть заметно выше, чем на рынке вторичного жилья.

При выборе недвижимости для получения ипотечного кредита, полезно учитывать возможность приобретения на вторичном рынке.

Инна Солдатенкова, профессиональный аналитик, предлагает обратить особое внимание на вторичный рынок недвижимости при выборе жилья для ипотеки в 2025 году, учитывая изменения, происходящие на рынке жилищных кредитов. Ее рекомендации основаны на следующих наблюдениях:

Если оформить ипотеку по минимальной процентной ставке на первичном жилищном рынке, то сумма ежемесячного платежа может быть поровну со вторичным жильем. В таком случае, при одинаковых условиях, вторичное жилье может оказаться более выгодным выбором.
При приобретении жилья в первичном секторе нужно учитывать дополнительные издержки, связанные с ремонтом, обустройством и прочими расходами, которые не всегда учитываются при рассмотрении первоначальных затрат.
Допустимо провести рефинансирование ипотеки, оформленной на вторичное жилище, что даст возможность уменьшить переплату из-за высоких процентных ставок, ведь стоимость данного объекта на вторичном рынке способна возрасти, компенсируя первоначальные издержки.

Благодаря предоставлению субсидированных программ, многим людям предоставляется возможность приобрести собственное жилье по более низкой процентной ставке. Одной из таких программ является семейная ипотека с государственной поддержкой. Начиная с 2018 года, эта программа была внесена изменений несколько раз, включая недавние обновления.

В 2025 году мы выясняем, кому и как будут доступны условия для получения семейной ипотеки.

Условия предоставления в 2025 году: ставка

В Сбербанке действует ставка в размере 6% годовых по определенной программе, однако для жителей Дальнего Востока установлена более выгодная ставка в размере 5%.

Компания Сбер в сотрудничестве с партнерами-застройщиками предлагает специальное предложение по недвижимости, которая строится с участием банка. Благодаря этому предложению можно получить более низкую процентную ставку — начиная с 4,6% годовых — по Семейной ипотеке при покупке квартиры в новостройке. Жители Дальнего Востока могут воспользоваться ставкой начиная с 3,6% годовых. Скидка в размере до 1,4% будет действовать на протяжении всего срока кредита.

На платформе Домклик предлагается огромный выбор жилых помещений в 546 жилых комплексах, расположенных по всей России. Здесь вы сможете не только найти идеальную квартиру, но и оформить заявку на ипотеку с выгодной сниженной процентной ставкой.

Условия предоставления в 2025 году: сроки, взнос и лимиты

Срок кредита может достигать 30 лет, а начальный взнос должен равняться не менее 20,1% от стоимости жилья. Минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей, а максимальная зависит от местоположения и других условий. Основные ограничения следующие:

В столице России, пригородах Москвы, в Санкт-Петербурге и его области установлен максимальный размер кредита, который составляет 12 миллионов рублей.
Сумма в шести миллионах рублей остается неизменной в других областях.

Однако, семейную ипотеку можно воспользоваться даже в тех ситуациях, когда требуется значительная сумма. В таком случае максимальный предел кредита составляет 30 миллионов рублей, разделенных на следующие категории:

Государство предоставит субсидию в размере 12 миллионов рублей для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Остальным регионам, соответственно, государство предоставит субсидию в размере 6 миллионов рублей.

Советуем прочитать: Загрузка документа «Расписка об отсутствии претензий»

Кому предоставляется семейная ипотека в 2025 году: требования к заемщику

Название программы ясно указывает на то, что она изначально предназначалась для заемщиков, имеющих семьи. Однако требования к таким заемщикам изменились. В настоящее время этот кредит могут получить семьи (включая одиноких родителей с детьми), у которых есть один ребенок, родившийся с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года, два или более детей в возрасте до 18 лет или ребенок с инвалидностью.

Займ можно получить, если у родителя ребенка, родившегося после 1 января 2018 года, есть российское гражданство. Также в качестве созаемщиков могут быть привлечены любые другие лица, не обязательно супруг или родитель ребенка. Это правило также распространяется на заемщика, если ребенок является инвалидом.

Минимальный возраст родителей для получения кредита в СберБанке составляет 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания ипотечных платежей — 75 лет.

До какого времени и на какие цели можно оформить кредит

Семейная ипотека доступна для семей, у которых в период с 2018 по 2023 годы родился ребёнок или уже есть двое и более детей, которым ещё не исполнилось 18 лет до 1 июля 2025 года.

Семьи, у которых ребенок-инвалид появился на свет до 31 декабря 2023 года, могут воспользоваться привилегированной программой до 31 декабря 2027 года.

Между прочим, в теории одна и та же семья сможет получить неограниченное число ипотечных кредитов, если только они будут в состоянии выплачивать их.

Если ипотечный кредит будет оформлен после 23 декабря 2023 года, то при соблюдении определенных условий, можно будет получить следующий кредит по данной программе.

следующий малыш появляется на свет;
Размеры новой квартиры превышают площадь предыдущей;
Имеется закрытая предыдущая ипотечная сделка.

Кроме того, при наличии трех или более детей в семье, возможно комбинировать данную программу с другими жилищными льготами для многодетных семей, включая возможность погасить часть задолженности с помощью субсидии. Также можно использовать средства материнского капитала для этих целей.

Существуют различные цели, для которых можно получить семейную ипотеку.

Покупка жилья в новостройке возможна лишь от юридического лица, которое является застройщиком и предлагает договор долевого участия.
покупка дома с прилегающей территорией доступна лишь юридическому лицу.
Строительство жилого дома на земельном участке индивидуального жилищного строительства, возможно только при заключении официального договора подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Приобретение земельного участка и создание на нем индивидуального жилого дома — ИЖС, возможны только при заключении официального договора подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Переструктурировка текущего займа

На Востоке Сибири этот список также пополняется приобретением вторичной недвижимости у физических лиц на сельских участках.

Процедура получения семейной ипотеки и список документов

Процедура будет стандартной, но существует одно отличие: помимо обычного перечня документов, которые требуются у каждого банка, заемщик должен будет подтвердить свое соответствие условиям программы. После одобрения заявки, происходит совершение сделки, и недвижимость переходит в собственность заемщиков. Однако, она остается в залоге и распоряжаться ей (продавать, сдавать в аренду, дарить и т.д.) можно будет только с разрешения заемщика.

Здесь вы можете ознакомиться с перечнем необходимых документов, которые требуются заемщикам СберБанка для подачи заявки на получение семейной ипотеки и для оформления сделки.

Преимущества семейной ипотеки

Предлагаемая программа предоставляет обширные возможности в выборе ставок и условий, применима к различным видам недвижимости и не зависит от возраста семьи или количества детей, поэтому одинокие родители также могут воспользоваться этим предложением.

В конечном счете, это преимущественно: и переплата по займу, и регулярный платеж значительно снизятся по сравнению с обычными процентными ставками.

Вы сможете оценить начальные параметры с помощью инструмента для расчета ипотеки на сайте Домклик.

Требование к стажу по ипотеке и сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку в 2025 году

Банки, которые предоставляют ипотечные кредиты населению, чтобы снизить возможные риски, устанавливают достаточно строгие требования к стажу работы заемщика. Давайте подробнее рассмотрим, как долго нужно работать, чтобы получить ипотеку.

Требования банка к стажу

Всякий финансовый учреждение, предоставляющий клиентам гипотечные возможности, обязан изъявить требование, выполнение которого является неотъемлемым условием. Одним из главных таких требований к заимодавцам является минимальный период работы на нынешнем месте и общий стаж работы работника.

В таблице ниже приведены данные о требуемом опыте работы во ведущих финансовых учреждениях России:

Банк	ой функционалом и простым интерфейсом, данное приложение обладает малой сложностью использования и ограниченными возможностями.
	В настоящий момент в моей настоящей занятости	Общий
ВТБ	через 30 дней с истечения испытательного периода	более чем за год
Сбербанк	прошло полгода
Газпромбанк
Райффайзенбанк	За 3 месяца набравшегося стажа свыше 2 лет;

Работая на данной должности в течение 6 месяцев, при условии, что общий трудовой стаж составляет не менее 1 года;

Большинство банков предоставляют возможность стать клиентом при условии наличия опыта работы не менее одного года. В одних банках требуется провести как минимум один месяц на последнем месте работы, в то время как в других — три, четыре или даже шесть месяцев.

Какие документы нужны для подтверждения стажа

При оформлении ипотеки требуется предоставить документы, подтверждающие не только доходы, но и время работы на последнем месте. Необходимые документы для подтверждения трудоустройства и продолжительности работы включают в себя:

Документ, содержащий копию всех страниц трудовой книжки, заверенную работодателем.
Если у субъекта труда имеется занятость на нескольких позициях, необходимо предоставить дубликаты всех соответствующих трудовых договоров.
Требуется предоставление справок о работе конкретного сотрудника в определенный период, а также других организационных документов, включая выписки из приказов.
Индивидуальный предприниматель обязан представить налоговую декларацию.

Обычно, банки не запрашивают никаких документов, кроме трудовой книжки.

Если человек прерывает свою работу, то ему нужно предоставить объяснение устно или в письменной форме. Кроме того, рекомендуется ознакомиться с процедурой оформления ипотеки без официального трудоустройства.

Сколько нужно отработать после декрета

Согласно законодательству России, отпуск по рождению и уходу за детьми учитывается в трудовом стаже и не считается перерывом в работе. При рассмотрении заявок на ипотеку от клиентов, у которых имеются «отягчающие обстоятельства», такие как декретный отпуск, каждый банк руководствуется своими собственными правилами и инструкциями.

В данном вопросе не существует жесткого однозначного правила. В общем, многие банки придерживаются той же политики по минимальному сроку работы для женщин, только что вернувшихся из декретного отпуска, как и для новых заемщиков. То есть в некоторых банках требуется, чтобы прошло не менее трех месяцев с момента начисления первой зарплаты, в других – 4 или 6 месяцев. Здесь все зависит от каждого конкретного случая.

Имеются банки, которые применяют гибкую стратегию оценки финансовой способности возможных клиентов и принимают заявки на получение ипотечного кредита почти немедленно после выхода из декретного отпуска.

Возраст ребенка, на который решила вернуться на работу мать, также оказывает значительное влияние на требования, предъявляемые к стажу работы. Если ребенку 1,5 года, то требования будут более серьезными, чем если ребенку 3 года.

Что делать, если общий стаж меньше года

Большинство российских банков требуют, чтобы клиенты имели опыт работы не менее года, чтобы получить жилищный займ. Однако, что делать, если у клиента стаж немного меньше этого требования?

На первый взгляд, возможен только один исход ситуации — отказ банка. Тем не менее, имеется несколько возможных вариантов преодоления этой проблемы.

Один из способов, который могут предоставить некоторые кредиторы своим клиентам, заключается в снижении минимального требования к общей занятости. Обычно такие льготы применяются к участникам проектов с заработной платой и сотрудникам важных партнерских предприятий. Например, Россельхозбанк позволяет своим зарплатным клиентам подавать заявки на ипотеку уже через полгода работы.

Согласно альтернативному варианту, некоторые финансовые учреждения могут пойти на уступки потенциальному заемщику, у которого общий опыт работы немного не достигает необходимого срока. Например, если человек проработал всего 10-11 месяцев и соответствует всем другим требованиям кредитной организации, то банк может согласиться выдать займ. Обычно это происходит в случае заинтересованности кредитора в предстоящей операции.

Ипотека без стажа

Люди, которые не могут подтвердить свой труд или только начинают свою профессиональную деятельность, также имеют возможность получить ипотечный кредит. К таким заёмщикам относятся фрилансеры, предприниматели без организационно-правовой формы, работники с неофициальной и незаконной заработной платой, а также творческие личности, арендаторы недвижимости и другие.

Клиентам, у которых нет стажа, предоставляется возможность получить ипотечное кредитование.

Получение ипотеки по двум документам является возможным в случае предоставления паспорта и другого выбранного документа (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, водительское удостоверение и т.д.). Ипотечные программы, основанные на предъявлении двух документов, связаны с повышенными рисками для банка, поэтому условия кредитования разработаны для их минимизации. Это обычно выражается в повышенной процентной ставке, значительном первоначальном взносе и сокращенном сроке кредитования. Одним из обязательных требований банка для утверждения заявки на получение такого продукта является заключение договора комплексного страхования.
Для подтверждения стажа через предоставление копии гражданско-правового договора необходимо будет предоставить его копию при подаче ипотечной заявки, если человек работает не по трудовому договору. Банк Глобэкс принимает заявки только по ГПД, в то время как почти все остальные банки требуют указания рабочего места в трудовой книжке, а договор считается дополнительным источником дохода. Конечное решение о выдаче заемных средств будет приниматься банком в зависимости от типа занятости, должности, характера работы, уровня дохода и его стабильности.
Залог недвижимости, уже принадлежащей в собственность, позволяет получить заем под залог. Если заемщик предоставит банку правоустанавливающие документы на другую недвижимость, то сможет оформить ипотечный кредит, взяв эту недвижимость в качестве залога. Выданные банком средства будут использованы для покупки нового объекта.
Один из способов увеличить вероятность положительного решения банка при отсутствии возможности подтверждения стажа и доходов — это внести значительную сумму первоначального взноса при покупке жилья. Клиент может попытаться улучшить свою платежеспособность, заплатив вначале от 40 до 50 процентов от рыночной стоимости недвижимости. В таком случае банк, скорее всего, будет более доброжелательно относиться к клиенту.
Для того чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита в случае отсутствия возможности подтвердить свою занятость, клиенту рекомендуется привлечь созаемщика или поручителя, который имеет официальное трудоустройство. Это позволит банку учесть их доходы при рассмотрении заявки и, в результате, увеличить сумму, которую можно получить в качестве кредита.

Что еще смотрят

Окромя опыта работы, кредитные институты изучают следующие показатели, связанные с заемщиком и его семьей:

имеющиеся постоянные или временные регистрационные документы;
информация о брачном статусе и составе семьи
уровень подготовки;
уровень надежности кредитной истории и степень доверия в финансовой области;
наличие имущества, которое можно легко превратить в деньги, находится в личной собственности (это может быть как движимое, так и недвижимое имущество);
присутствие других финансовых обязательств.

Однако, самым важным аспектом, который напрямую влияет на принятие решения о предоставлении ипотечного кредита, является уровень дохода, который получают потенциальный заемщик и члены его семьи.

Для оценки минимально необходимого дохода для получения одобрения кредитной заявки, рекомендуется использовать нашу уникальную ипотечную калькуляторную программу. С помощью этого интуитивно понятного и простого в использовании инструмента каждый клиент сможет определить необходимую сумму дохода для достойного погашения займа.

Инструмент для подсчета прибыли

Узнайте, какой уровень дохода требуется для оформления ипотеки, прочитав наш предыдущий материал.

Все российские банки определяют собственные требования к минимальному текущему и общему стажу возможного заемщика. Наиболее часто используемым значением этого показателя является 6 месяцев на последнем месте работы и не менее одного года в общей сложности.

Информацию о необходимых условиях ипотечного кредитования, а также актуальные условия ипотеки можно подробнее узнать в продолжении.

Не забывайте о том, что у вас есть возможность получить дополнительные консультации от наших экспертов на бесплатной консультации. Пожалуйста, оставьте заявку на специальной форме на нашем сайте.

Если у вас возникнут вопросы, пожалуйста, обратитесь к нам, мы всегда готовы помочь. Также мы будем признательны, если вы поделитесь своим мнением о нашей публикации.

Требования к заемщику по ипотеке

Ипотека считается наиболее затратным видом кредитования и, следовательно, связана с наибольшим риском. Банк предоставляет значительную сумму в долг, и не всегда может быть уверен в ее возвращении, а заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации. Именно поэтому банки придерживаются строгих критериев при выборе клиентов для ипотечных сделок.

Какие существуют требования к заемщику по ипотеке?

У каждого банка есть свой набор требований, которые он самостоятельно устанавливает для потенциальных клиентов, претендующих на ипотеку либо другие виды кредитования. Это делается с целью снижения финансовых рисков для банка.

Уровень строгости данных требований обычно определяется несколькими факторами:

суммы заема;
периода, на который оформляется займ;
При наличии поручителей и предоставлении залога.

Важно понимать, что банк устанавливает требования не с целью ограничить число клиентов или создать преграды, а для обеспечения безопасности как себя, так и клиентов, которые в будущем могут столкнуться с невозможностью выплат по кредиту. Поэтому нельзя вводить банк в заблуждение — необходимо предоставлять только достоверную информацию.

Когда речь идет о заемщиках, подавших заявку на ипотечный кредит, банки устанавливают определенные требования, которые можно условно разделить на две категории: обязательные и рекомендательные. Если заемщик не соответствует обязательным требованиям, банк откажет ему в предоставлении кредита, независимо от других факторов. А требования, относящиеся к категории рекомендательных, хотя и не являются обязательными, могут сыграть важную роль при рассмотрении заявки.

Следующими предельно необходимыми предписаниями можно считать данное:

Лица, не достигшие возраста от 21 до 55-60 лет, не в состоянии погасить ипотечный заем, поскольку их доходы не достаточны для этого. Однако, старший возрастной предел прямо связан с пенсионным возрастом (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).
Иметь гражданство Российской Федерации является обязательным, таково требование, которое вытекает из действующего законодательства. Оно необходимо для того, чтобы иностранные граждане имели возможность владеть и арендовать недвижимость.
имеет хорошие показатели кредитной истории и высокий уровень кредитного рейтинга.
Длительный опыт работы на предыдущей должности в течение от трех до шести месяцев свидетельствует о стабильности его экономической ситуации и способности выполнять свои финансовые обязательства.
Согласно действующим правилам, уровень платежеспособности определяется таким образом, чтобы выплаты по кредиту не превышали половину от общего дохода клиента за месяц.
Возможность сделать первоначальный взнос имеет свои преимущества: она снижает финансовые риски для банка и уменьшает сумму кредита для клиента, которая обычно составляет около 15% от общей стоимости жилья.
Если клиент, возможно, состоит в браке, то необходимо, чтобы на момент подписания договора присутствовал его супруг или супруга. Это условие обусловлено тем, что все имущество, накопленное во время брака, является общим достоянием обоих супругов.
Для осуществления сделки, при которой жилье оформляется на несовершеннолетнего ребенка, обязательно должно быть получено разрешение от органов опеки и попечительства. Такое требование возникает в связи с необходимостью обеспечения защиты законных прав детей.
Оценка стоимости недвижимости, проводимая аккредитованными банками, является неотъемлемым условием для заключения договора ипотеки. В случае отсутствия такой оценки сделка будет признана недействительной.
Необходимо обязательно застраховать все имущество, которое будет использовано в качестве залога при приобретении жилья, чтобы быть защищенным от повреждений.
Возникла неотъемлемая необходимость внести в Реестр государственной регистрации прав залога информацию о предстоящем возникновении обременения имущества.

Помимо необходимых условий для получения ипотеки, также существуют рекомендации. Если заемщик не удовлетворяет какому-либо из обязательных требований, то банк не будет рассматривать заявку на ипотеку. Однако, в случае рекомендаций, заявка будет принята, но положительное решение со стороны банка не гарантируется. К таким требованиям относятся следующие:

защита заемщика в случае утраты жизни или трудоспособности
Если в сделке были совершены некоторые ошибки, необходимо оформить специальное страхование недвижимости, которое обеспечит надежную защиту от возможного кредита и потери квартиры.
Одна конкретная сфера занятости и работы заемщика может быть связана с наемными сотрудниками, которые обычно считаются более надежными и стабильными, чем, например, индивидуальные предприниматели.

Как банк оценивает своего потенциального клиента?

Для достоверной оценки потенциального заемщика для ипотечного кредитования банк обычно применяет различные методы.

Важнейшими факторами и требованиями, которые банк учитывает при рассмотрении заявки на ипотеку, являются возможность регулярных платежей и безупречная кредитная история.

Банк осуществляет проверку платежеспособности по различным методам.

Чтобы получить информацию о заемщике, можно воспользоваться простым способом — изучение справок с его места работы.
Если у клиента нет возможности подтвердить свой официальный доход напрямую, можно воспользоваться косвенным методом. Для этого проводится анализ его затрат, наличия имущества, поездок за границу, а также рассматривается благосостояние его родственников и прочие факторы.

Определение кредитного рейтинга банков основывается на официальных данных и осуществляется с учетом различных факторов:

число просрочек по кредитам, оформленным в прошлом;
Сколько займов и на какую сумму в настоящее время оформлено, и какова общая нагрузка долга (чем меньше, тем лучше).
В случае, если у заявителя имеется завершенное финансирование на ипотеку или автомобильный кредит, это будет считаться дополнительным преимуществом.
Если клиент часто обращается за обычными потребительскими кредитами, это свидетельствует о его низкой финансовой грамотности.

Соблюдение всех этих условий значительно увеличивает вероятность получения положительного ответа по ипотечному кредиту.