Количество мортгеджей, и, следовательно, заемщиков и созаемщиков, ежегодно только увеличивается. Например, начиная с запуска сельской ипотеки в России, было оформлено более четверти триллиона кредитов на общую сумму в 247 миллиардов рублей. Эту информацию подтвердила Юлия Деменюк, заместитель председателя правления Россельхозбанка. Когда заемщик заключает ипотечный договор, его супруг(а) автоматически становится созаемщиком. В данной статье мы расскажем о правах, обязанностях и рисках, связанных с такой ситуацией.
Перевыпозаимщик — лицо, заключившее соглашение о ипотечном кредите и также несущее юридическую ответственность перед кредитной организацией за полученный заем.
Кто может стать созаёмщиком
В качестве заемщиков по ипотеке реальными лицами могут выступать физические индивидуумы, без учета наличия родственных связей с ними. Главное условие состоит в том, чтобы таких лиц было не больше трех.
При оформлении ипотеки супруги автоматически становятся созаёмщиками. Однако, возможно не привлекать супругу или супруга в качестве созаёмщика, если:
- имеется соглашение о браке;
- заключено согласие одним из супругов на оформление кредита, но без участия другого супруга в качестве созаемщика.
- У супруга или супруги отсутствует гражданство Российской Федерации.
Обязанности
Кроме наличия гражданства, Банк устанавливает и другие требования к лицам, выступающим в качестве созаёмщиков. Эти требования аналогичны тем, которые предъявляются основным заемщикам. Например, для сельской ипотеки необходимо соблюдение следующих условий:
- Участнику должно быть старше 21 года, но не превышать 65 лет (при этом последний платеж осуществляется до достижения максимального возраста).
- Минимальный опыт работы на данной должности составлял не менее трех месяцев, а за последние пять лет общий опыт работы был не менее года.
Кто и в какой степени вносит платежи по кредиту — должник или совместный заемщик, решается между собой, но в банке нет документального подтверждения этого. При подаче заявки на ипотеку, совместный заемщик предоставляет те же документы, что и основной заемщик. Ниже приведен перечень:
- российский паспорт; документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации; удостоверение, выдаваемое государством Россия, подтверждающее гражданство и личные данные российского гражданина.
- СНИЛС;
- информация о брачном статусе и наличии потомства;
- подтвержденная реплика документа о трудовой деятельности;
- Вы можете получить информацию о доходах физического лица, предоставив соответствующую декларацию в налоговую службу или в банк.
Права
При заключении кредитного договора, у заемщика возникают определенные права, которые должны быть указаны в нем. Так, титульный заёмщик является владельцем недвижимости, в то время как созаёмщик, по умолчанию, не может стать владельцем, но он имеет возможность получить долю в недвижимости, которая приобретается. Кстати, мы уже рассказывали в нашем журнале о способах определения этой доли.
Кроме того, автор также имеет право на следующие привилегии:
- налоговая льгота, связанная с имуществом и вознаграждаемая процентами;
- перезаключение договора ипотеки;
- Регулярная обеспечение свежей информацией об актуальном статусе ипотечного счета, а также о запоздалих платежах и штрафных санкциях.
Преимущества
Если у одного заемщика недостаточно доходов, чтобы банк одобрил ему кредитную заявку, на помощь может прийти другой заемщик с официальным заработком. В этом случае вероятность получения одобрения на ипотечный кредит может увеличиться.
Также, каждый подписант кредитного соглашения может рассчитывать на налоговые льготы при приобретении недвижимости и выплате процентов. Это дает возможность экономить вдвое больше денежных средств семье.
Совместное участие со созаёмщиками помогает снизить кредитное бремя при совместном погашении платежей. В случае неожиданных обстоятельств, которые могут произойти с основным заемщиком, второй участник договора имеет возможность прийти на помощь и продолжить вносить свои платежи.
Риски
Если главный заемщик по каким-либо причинам не выплачивает кредит, то эту ответственность перекладывают на со-заемщика. В случае просрочки, кредитная история обоих будет иметь негативное влияние.
Как изменить состав заёмщиков
Часто бывает, что состав заёмщиков меняется. Это часто происходит, когда пара разводится. Если такое случилось, важно обратиться в банк и вместе с сотрудниками найти наилучшее решение.
Кроме того, кредит можно переструктурировать, чтобы получить более выгодные условия. Например, можно продлить срок кредита — это позволит снизить размер ежемесячных выплат.
Заключение
Одобрение ипотечного кредита может быть положительно повлияно наличием платежеспособного созаёмщика, чья зарплата официально подтверждена. Кроме того, такая ситуация обеспечит уверенность в том, что в случае непредвиденных обстоятельств с титульным заемщиком, платежи по ипотеке будут регулярно поступать на счет.
✏️Читайте также:
- Есть ли возможность оформить ипотеку на супружескую пару: особенности и детали
- Какие возможности открываются с приобретенной по ипотеке недвижимостью?
- Каковы методы расчета налогов при реализации жилого помещения?
- Почему важно осматривать имущество перед его приобретением?
- в нюансах управления совместным имуществом
Заемщик и созаемщик по ипотеке: что нужно знать о правах и обязанностях
Для принятия решения о предоставлении ипотечного кредита, финансовые организации осуществляют тщательную проверку не только главного заемщика, но и всех участников сделки. Если ваш супруг решил оформить ипотечный займ или вас попросили выступить созаемщиком для получения кредитных средств, важно осознавать, что вы также несете ответственность за возврат задолженности. Мы расскажем вам подробнее о роли созаемщика в ипотеке, а также о правах и обязанностях, которые вам придется исполнять при вступлении в кредитную сделку.
О заемщике
Процесс оформления кредита включает в себя важное участие заемщика, он является лицом, которое получает заемные средства и обязуется вернуть их вместе с процентами в установленный срок. Для этого заключается договор с банковской организацией, где определяются условия и сроки погашения задолженности. График платежей, который составляется, требует от заемщика регулярных ежемесячных взносов до определенного числа. Несоблюдение данного требования влечет за собой начисление пени, что увеличивает сумму задолженности. Если заемщик не осуществляет платежи в течение нескольких месяцев, банковская организация вправе принудительно изъять денежные средства. Если, даже после этого, задолженность не погашена, банк может обратиться в суд с требованием о продаже жилой площади, приобретенной за счет заемных средств, для погашения долга. В случае если сумма, полученная от продажи, превышает сумму задолженности, оставшаяся часть возвращается клиенту, который нарушил свои финансовые обязательства.
желает приобрести недвижимость и имеет возможность погасить кредитные обязательства в установленный срок. Уникальность данного вида кредита заключается в том, что заемщик получает возможность стать полноценным владельцем недвижимости, не теряя при этом право на проживание в ней. Кредитор, в свою очередь, получает гарантию возврата средств, а также дополнительную защиту в виде залога на приобретаемой недвижимости. При оформлении ипотеки учитываются финансовые возможности заемщика, что позволяет выстроить график погашения, исходя из его индивидуальных условий и потребностей.
- количество прожитых им лет составляет не менее 18; он достиг совершеннолетия; его возраст превышает 18 лет; ему уже исполнилось 18 лет; он является взрослым по возрасту; число прожитых им лет насчитывает более 18; он уже совершеннолетний.
- У данного кандидата имеется опыт работы, при этом требуется, чтобы он проработал на последнем месте не менее трех месяцев подряд, а общий трудовой стаж составил не менее одного года.
- Для вступительного платежа требуется определенная сумма, которая, как правило, составляет не менее 15% от общей стоимости имущества.
Каждый банк устанавливает свои собственные требования для получения жилищного займа. Например, размер первоначального взноса должен быть не менее 20%, однако, чем больше вы внесете собственных средств, тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Также банки могут повышать минимальный возраст для получения займа, ужесточать требования к доходу и отказывать, если у заявителя уже есть другие кредитные обязательства.
Перед тем, как оформить ипотеку, стоит тщательно изучить требования различных банков, провести сравнение и выбрать наиболее выгодные условия.
О созаемщике
Использование созаемщика является потенциальной стратегией для увеличения вероятности получения одобрения заявки на кредит и повышения суммы кредита. Давайте разберемся, кто такой созаемщик и какую функцию он выполняет в кредитной сделке.
Со-заёмщик представляет собой лицо, которое разделяет общую ответственность за кредит перед банком. Это означает, что в случае, если основной заемщик не в состоянии или не желает выплачивать долг, требование о погашении будет предъявлено к со-заёмщику. Обычно такой со-заёмщик – это супруг(а) заемщика, который также будет проживать в приобретаемой квартире, поскольку права со-заёмщика по ипотечному кредиту предполагают, что он(а) является совладельцем жилой площади.
Закон о кредитной сделке не определяет категории лиц, которые могут быть привлечены к данной операции, или кому это запрещено. Решение об одобрении кандидатов полностью лежит на банковских учреждениях, которые действуют в соответствии со своими правилами и самостоятельно оценивают свои риски.
Необходимо выполнить определенные условия, чтобы стать совместным заемщиком.
- Для возможности принять участие в данной активности, необходимо находиться в возрасте от 18 до 75 лет.
- должен проработать на предыдущем месте работы не менее трех месяцев, а общий опыт работы должен составлять не менее одного года
- Приобрести официальное подтверждение своего дохода (исключая супруга или супругу).
- Не возникать затруднений с регулярным погашением других займов.
Также необходимо принять во внимание, что большинство банков предоставляют кредиты только гражданам РФ, хотя можно найти несколько компаний, которые готовы предоставить заемные средства людям без гражданства. Однако, обязательным требованием является наличие статуса налогового резидента РФ.
Единственным пунктом, включающим обязанности созаемщика по ипотеке, является обязательство погасить задолженность заемщика в случае, если он по некоторым причинам не вносит платежи каждый месяц.
В большинстве случаев роль созаемщика в ипотечной сделке выполняет супруг заемщика. Если один из супругов берет ипотеку, то автоматически включается и второй супруг в качестве созаемщика. Однако, если по каким-то причинам вы не хотите быть участником кредитной сделки, то можно заключить брачный договор или дать согласие на подписание кредитного соглашения. При этом супруг, который подписывает согласие на кредитный договор, имеет равные права с другим супругом, но не несет ответственности за его долги согласно Семейному кодексу. Таким образом, можно не волноваться по поводу требований, которые может предъявить банк, даже если ваш супруг не платит вовремя по графику.
Если ваш супруг не хочет стать созаемщиком, вы всегда можете обратиться к третьим лицам, если вы сами являетесь заемщиком. Третьими лицами могут быть родственники, друзья или коллеги. Главное, помните, что созаемщик не имеет права на жилплощадь, но несет ответственность за возврат кредита. Поэтому можно привлекать третьих лиц к кредитной сделке без опасений, что они смогут претендовать на вашу недвижимость.
Отличия созаемщика-супруга от созаемщика-друга
Несмотря на то, что участником сделки может быть не только сожитель, но и кто угодно, кто готов нести ответственность за долг, существуют важные факторы, которые следует учесть при выборе третьего лица для участия в сделке.
Если в качестве созаемщика выступает супруг, то ему предоставляются те же права на приобретаемую недвижимость, а также возлагается ответственность за долги основного заемщика. В случае, если это другое лицо, оно берет на себя обязательства по выплате платежей, но не приобретает никаких прав на жилплощадь.
При отсутствии брачного договора или согласия на подписание кредитного договора, супруг автоматически становится созаемщиком, независимо от возраста, наличия официального дохода и размера заработной платы. Если же вы привлекаете третьего лица в качестве созаемщика, то он обязан соответствовать требованиям банка по возрасту, доходу и трудовому стажу.
Таким образом, ситуация, когда созаемщик, не состоящий в браке с заемщиком, вступает в ипотечную сделку, обременена большими рисками по сравнению с мужем или женой заемщика. Его обязанности сводятся только к погашению ипотечного долга, без каких-либо прав на объект. Однако заемщику это выгодно, поскольку привлечение третьей стороны увеличивает его шансы на одобрение заявки и сумму, которую он может получить.
Что нужно знать будущему созаемщику
Каждый человек самостоятельно принимает решение о том, стать ли созаемщиком, если это не касается супругов. Однако, если вы согласились на ипотечную сделку, важно учесть следующие моменты:
При подписании контракта вы берете на себя долгосрочные обязательства, которые невозможно отменить.
Обратившись к данным статистики, можно установить, что обычно срок ипотечного кредита составляет примерно от 15 до 20 лет. Из этого следует, что необходимо тщательно продумать свою будущую ситуацию и учесть, что статус созаемщика по уже существующему жилищному займу существенно снижает вероятность получить ипотечный кредит впоследствии на свое имя.
Перед заключением соглашения, рекомендуется внимательно ознакомиться с его условиями, поскольку ежемесячный платеж по ипотечному кредиту обычно является существенным.
Можно ли вывести созаемщика из сделки
Возможно, созаемщик имеет возможность освободиться от своих обязательств по кредитному соглашению. Однако необходимо учитывать, что в реальности это довольно сложно. Имеются два возможных сценария:
- По добровольному согласию с клиентом необходимо составить заявление, которым он откажется от своих обязательств перед банком. В этом случае основной стороне сделки придется найти нового совместного заемщика, который удовлетворяет требованиям кредитора. Если же происходит расторжение действующего договора, то оба участника сделки должны присутствовать, иначе банк оставляет за собой право отклонить запрос об аннулировании финансовых обязательств.
- Если возникла невозможность исполнить обязательства по кредитному договору, то имеется возможность обратиться в суд и представить соответствующие доказательства. Такие доказательства могут включать потерю работы, получение инвалидности или другие серьезные изменения в финансовой ситуации, которые непосредственно влияют на способность выполнять обязательства по кредитному договору.
Поэтому, следует учесть, что созаемщик по ипотеке, наравне с основным заемщиком, несет те же долговые обязательства перед банком. Это фактор, который необходимо учитывать при принятии решения о своем участии в кредитной сделке.
- Секции издания
- Сочинские новости и информация о других регионах
- Информация о фирме
- Тема новостроек очень актуальна в современном обществе. С каждым годом растет спрос на недвижимость, и это приводит к возникновению все большего количества новых жилых комплексов и домов. Однако, несмотря на популярность новостроек, многие люди все еще сомневаются в их качестве и надежности.
- Осуществляем экскурсию в город Сочи
- Территории Сочи
- Сочи предлагает уникальный образ жизни, отличающийся от остальных городов России. Всемирно известный курортный город на Черноморском побережье обладает прекрасной природой, а также богатым выбором развлечений и возможностей для активного отдыха. Благодаря своему мягкому климату, обилию солнечных дней и живописному ландшафту, Сочи привлекает не только туристов, но и жителей, которые стремятся вести здоровый образ жизни и наслаждаться красотами природы. Здесь можно заниматься спортом на открытом воздухе, покорять горные вершины, кататься на горных лыжах или прогуливаться по прекрасным пляжам, наслаждаясь свежим морским воздухом. Сочи предлагает множество возможностей для активного образа жизни, даря людям возможность достичь гармонии между физическим и эмоциональным благополучием. Благодаря своим уникальным характеристикам, Сочи стал местом, где можно наслаждаться яркой и насыщенной жизнью, сочетая комфорт и природную красоту в одном месте.
- Аналитика
- Сочи — город быта
- Земельные участки и дома в сельской местности
- Закон
- Ипотека
- Рассказы от гостей
- товары и услуги в Интернете безопасно и с выгодой для себя и своих партнеров?
- Познавательно
- О нашей компании говорят СМИ
- Новостной раздел о профессиональном росте
- Изо всех уголков нашей необъятной Родины — в чертах курортного города Сочи.
- Советы
- Статистика
Возраст созаемщика по ипотеке: оптимальные условия и рекомендации
Здравствуйте! Необходимо ли принимать во внимание возраст созаемщика при оформлении ипотечного кредита с государственной поддержкой? Какие условия предъявляются к поручительству при ипотечном страховании?
Требования к созаемщику аналогичны требованиям к основному заемщику. Соответственно, созаемщиком может быть физическое лицо, достигшее возраста не менее 21 года. Договор страхования заключается с основным заемщиком, и поэтому наличие поручительства не оказывает влияния на условия заключения.
Эксперт банка
О банке
Предложения банка
- Вклады
- Кредиты
Сбербанк
Сбербанк
Сбербанк
Сбербанк
Сбербанк
Сбербанк
Сбербанк
Сбербанк
Сбербанк
Установка мобильного приложения от Банки.ру
Сфокусируйте камеру на QR-коде, которым наделен ваш мобильный телефон, после чего осуществите переход по предложенной вам гиперссылке.
Компания ООО ИА «Банки.ру» применяет cookie-файлы для увеличения удобства пользователей и обеспечения надлежащего функционирования веб-сайта и сервисов. Эти файлы cookie являются маленькими файлами, содержащими информацию о настройках и предыдущих посещениях сайта. Если вы не желаете использовать файлы cookie, вы можете изменить настройки своего браузера. Подробные условия использования можно найти здесь.
Копирование и использование материалов, опубликованных на сайте Banki.ru, допускается только при условии указания активной гиперссылки на официальный сайт Banki.ru.
Удостоверение о регистрации товарного знака под номером 445945 от 18 октября 2011 года.
Согласно данным исследования, проведенного ООО «Тибурон» в августе 2023 года и АО «ИОМ Анкетолог» в том же месяце и году, были получены следующие результаты.
Кто такой созаемщик
Благодаря моему опыту работы в сфере ипотечного брокерства, я замечаю, что финансовые учреждения более склонны предоставить кредит, если в процессе займа задействован созаемщик.
Клиенты обращаются ко мне с просьбой помочь им выбрать наилучшие условия ипотеки и увеличить их шансы на одобрение. Мой личный опыт показывает, что наличие созаемщика может значительно повысить вероятность получения одобрения, а также сыграть положительную роль в других ситуациях. Я готов поделиться информацией о том, когда и зачем нужен созаемщик, а также как правильно оформить ипотечную сделку с его участием.
Информационные сообщения с известиями о доступных квартирах и домах
Кто такой созаемщик по ипотеке
Обычно, когда нужно получить ипотечный кредит, основной заемщик подписывает договор. Созаемщик — это второй участник сделки, который также несет ответственность перед банком за все обязательства по ипотеке наравне с основным заемщиком. Например, если муж и жена покупают квартиру без брачного договора или согласия, один из них становится основным заемщиком, а другой — созаемщиком. В случае, если основной заемщик перестает выплачивать кредит, банк может обратиться к созаемщику с просьбой о выплате. Это также называется солидарной ответственностью.
Отсутствуют указания в ипотечном соглашении о том, кто именно будет выплачивать кредит. В случае просрочки платежа информация о задолженности будет занесена в кредитную историю обоих заемщика и созаемщика.
Закон о заимополучателях по ипотечной сделке. Со-заемщик является экстра-участником по договору ипотеки. Его заработок может быть учтен при определении максимальной суммы ипотечного кредита. Например, доход заимополучателя составляет 60 000 ₽ ежемесячно. Банк будет одобрять кредит, при котором платеж не превышает 36 000 ₽ в месяц.
Если включить в соглашение со заемщиком с подтвержденными ежемесячными доходами в размере 50 000 ₽ еще одного созаемщика, ежемесячный платеж может возрасти до 66 000 ₽. Это означает, что с помощью такого созаемщика возможно увеличить сумму ипотечного кредита или продлить срок кредитования.
Когда требуется совкладчик, его привлекают по множеству факторов, из которых я назову основные:
- Если главный заемщик находится в официальном браке, тогда его супруг автоматически становится вторым заемщиком. Чтобы исключить его участие в сделке, необходимо предоставить в банк нотариальное согласие на сделку или брачный контракт, по которому он может быть освобожден от участия в покупке недвижимости.
- Если требуется увеличить сумму ипотечного займа или продлить срок ипотеки, все стороны сделки должны предоставить справку о своих доходах, после чего банк проводит их агрегацию и рассматривает возможность увеличения предела. Также возможна ситуация, когда к моменту окончательного погашения ипотеки заемщику будет исполняться 80 лет, что противоречит возрастному ограничению. В таком случае банк может одобрить кредит, однако потребует наличия более молодого созаемщика.
- Если требуется уменьшение процентных ставок по ипотеке, то возможна ситуация, когда наличие зарплатной карты созаемщика в кредитной организации может послужить основой для снижения базовой ставки.
- Если вы планируете воспользоваться государственными субсидиями, то есть возможность для женщины, находящейся в декретном отпуске, приобрести недвижимость, используя материнский капитал в качестве первоначального взноса. Однако, так как неработающему заемщику ипотеку не оформят, требуется привлечение работающего созаемщика для осуществления данной сделки. Банк определит максимальный лимит ипотечного кредита исходя из доходов этого созаемщика.
- Если заявитель имеет иностранное гражданство, банк может разрешить получение ипотечного кредита при условии включения гражданина РФ в качестве со-заемщика.
Заемщик, созаемщик и поручитель — в чем разница
Ипотека представляет собой взаимное соглашение между банком и заемщиком, при этом заемщик может быть сопровождаем созаемщиком или поручителем, у каждого из них – свои обязанности и функции. Далее я подробно расскажу о различиях между ними.
Основной должник. Это главный участник соглашения о ипотеке, на которого всегда оформляются права собственности.
Человек, вносящий совместное взнос в ипотечный договор, называется созаемщиком. В случае покупки недвижимости, он также может стать совладельцем этого имущества, приобрести долю в нем или участвовать в сделке без оформления собственности. Например, семейная пара-созаемщики могут совместно приобрести квартиру и стать ее совладельцами. Или два брата могут договориться о покупке общего дома. При этом один брат обязуется выплатить три четверти стоимости ипотеки, а другой брат — одну четверть. В соответствии с кредитным договором первый брат выступает в качестве основного заемщика, а второй брат — в качестве созаемщика.
Одинаковая ситуация является иллюстрацией. У заемщика невысокий официальный заработок. Он привлекает друга в качестве со-заемщика, который может подтвердить свой доход. Основной заемщик планирует лично осуществлять выплаты по ипотеке и становится единственным владельцем недвижимости.
Если однако созаемщик полностью покроет весь долг, он будет иметь право на возврат части уплаченной суммы в соответствии с его долей — это будет регрессивное требование.
Персонаж, который называется поручителем, отличается от созаемщика тем, что не осуществляет солидарную ответственность за ипотеку. Его единственное обязательство заключается в том, чтобы гарантировать, что основной заемщик надлежащим образом выполняет свои обязательства по кредиту. Кроме того, он не принимает доход во внимание при определении максимальной суммы кредита или продления срока кредита, в отличие от созаемщика.
Однако, в случае невозможности заемщика вносить платежи, ответственность переходит на поручителя. Несмотря на обязанность погашать долг за заемщика, поручитель не приобретает права собственности или доли в ипотечном имуществе. В последние годы банки практически отказались от поручительства, однако в отдельных банках такая практика все еще существует, к примеру, в ВТБ.
Кто может быть созаемщиком
Обычно к созаемщикам предъявляются аналогичные требования, которые и к самому заемщику.
- Ограничение на возраст.
- Дееспособность.
- Трудоустройство по всем правилам.
Однако, в зависимости от целей, для которых был привлечен созаемщик, банк имеет возможность внести изменения в требования к нему.
Банк предъявляет два требования к созаемщику, если он не получает доходы от ипотеки — гражданство РФ и наличие способности осуществлять действия. Гражданство определяется на основе данных в паспорте, а способность определяется при личной встрече.
Возраст созаемщиков, желающих участвовать в доходах, должен быть подтвержден официальным трудоустройством и соответствовать требуемому диапазону, который варьируется в зависимости от условий банка. Он может колебаться от 18-21 лет и до 65-75 лет.
В зависимости от внутренних правил и процедур банков, могут быть установлены дополнительные условия. Например, наличие постоянного или временного адреса регистрации на момент одобрения ипотечного кредита.
Банк «Санкт-Петербург» подтверждает, что вопрос о возрасте созаемщика, не учитывающегося доходом, не имеет ограничений — он может быть любым.
Банки могут различаться в требованиях к статусу созаемщика, но любой кредитор будет готов принять в качестве солидарных должников по ипотеке не только супругов, включая гражданских, но и близких родственников.
Гражданский союз оформляется на основе предоставленной информации участниками. Однако, если банк начнет сомневаться в отношениях между созаемщиками, он может провести перекрестное опрос по телефону. К примеру, специалист по ипотечному кредитованию может поинтересоваться, когда супруг(а) возвращается с работы или кто из гражданских партнеров платит за коммунальные услуги. В случае несоответствия ответов, банк может принять решение отказать в выдаче ипотечного кредита.
Возможностями привлечения созаемщиков, такими как друзья или коллеги, пользуются различные финансовые учреждения.
Согласно банку «Дом-рф», в качестве со-заемщиков могут выступать члены семьи или другие лица, их количество не должно превышать четырех человек.
Зависит ли решение банка о выдаче кредита заемщику с неблагоприятной кредитной историей от конкретной ситуации? Это решение, прежде всего, основывается на наличии просрочек в текущем году или в прошлом, и на общем профиле заемщика. Банк рассматривает каждого клиента индивидуально.
Если кредитная история заемщика неблагоприятная и он получил отказ в нескольких банках, я рекомендую привлечь в качестве созаемщика лицо с превосходной кредитной историей. Это увеличивает вероятность одобрения заявки. В случае, если основной заемщик не сможет справиться с выплатами, второй участник берет на себя ответственность за кредитные обязательства.
Мне обратились пара, собиравшаяся приобрести квартиру. Их планом было использовать мужа в качестве основного заемщика, поскольку он имел официальное трудоустройство в известной и уважаемой компании «Леруа Мерлен». Жена, работающая в салоне маникюра, предоставила свидетельство о доходах в неформальной форме от своего работодателя. По совместному решению супругов, она должна была выступать в качестве со-заемщика.
До того, как мы решили подать заявку на кредит в банке, я решила внимательно изучить кредитную историю обоих нас с мужем. И вот оказалось, что у моего супруга было более 10 микрозаймов, из которых только половину он успел полностью погасить. В результате такого множества займов его кредитный рейтинг оказался на низком уровне, что могло привести к отказу банков в выдаче ипотеки.
За 15 минут нам удачно одобрили заявку, так как мы решили использовать в качестве основного заемщика свою жену, у которой не было никаких микрозаймов и была положительная кредитная история. Мой супруг же принял роль созаемщика.
Кто такой созаёмщик по ипотеке: права и обязанности
Существует возможность взять ипотеку как самостоятельно, так и совместно с другим заемщиком. Более того, в определенных случаях участие созаёмщика является необходимым условием получения данного кредита. Мы расскажем, кто такой созаёмщик, какие права и обязанности у него имеются, а также приведем вниманию нюансы, которые следует узнать перед тем, как согласиться стать созаёмщиком.
Кто такой созаёмщик по ипотеке
Одному человеку или группе может быть предоставлена ипотечная ссуда. В случае, если вы берете на себя ипотеку в качестве единственного физического лица в договоре, вы становитесь заемщиком. Если помимо вас в договоре указаны ваш супруг или другое лицо, согласившееся разделить с вами финансовую ответственность, вы становитесь сосзаемщиками.
Человек, который просит о предоставлении кредита, называется главным или основным заемщиком, а все остальные участники — просто заемщиками. В договоре о кредите все лица, принимающие участие в сделке, могут быть обозначены как «Заемщик 1 (2, 3)».
Когда нужен созаёмщик
Встречаются два случая, при которых кредитное соглашение составляется совместно с соискателями.
Если у вас недостаточно денег, чтобы купить недвижимость, можно взять кредит в одиночку. Однако предварительный расчет показывает, что суммы недостаточно. В этом случае можно найти второго участника и упомянуть его при подаче заявки на ипотеку. Этим вторым участником может быть родственник, друг или коллега, и все они могут быть включены в один договор. Банк будет рассматривать ваши доходы совместно, что позволит увеличить сумму кредита.
Если вы решаете получить ипотеку в состоянии брака, то возможно вам потребуется предоставить второго супруга в качестве созаёмщика при оформлении кредита. Даже если доход второго супруга невысок или он не в состоянии подтвердить его в принципе, он все равно будет включен в договор. Такая мера необходима для укрепления доверия со стороны банка в отношении выплаты кредита.
В рамках одного ипотечного соглашения имеется возможность привлечь до четырех участников, включая основного заемщика. Тем не менее, право собственности на недвижимость автоматически возникает только у главного заявителя. Остальным участникам сделки, включая супруга, не требуется выделение долей. Если недвижимость приобретена во время брака, она по умолчанию становится общей собственностью, если в брачном договоре не указано иное. Вы можете отказаться от участия в ипотеке вместе со вторым супругом, если у вас есть брачный договор о раздельной собственности недвижимости или если вы подписали нотариальное согласие на оформление ипотеки супругом без вашего участия.
Использование исключительного случая — приобретение неплатежеспособным заемщиком. Таким образом называется человек, который участвует в процессе ипотеки, не имея дохода и не подтверждая его, но приобретает долю в приобретаемом недвижимом имуществе. Такой вариант является альтернативным решением для банка и вас: вы получаете подтверждение своей благонадежности, а банк имеет гарантии выплаты долга. Ведь если у такого созаемщика не будет денежных средств, у него есть возможность продать недвижимость.
Требования к созаёмщикам по ипотеке
Поскольку банк рассматривает всех участников сделки на равных, они должны соответствовать тем же требованиям, что и главный заемщик.
- имея российское гражданство, временную или постоянную регистрацию по месту проживания;
- Для заключения договора необходимо достичь совершеннолетия и на момент его завершения не превышать возраст 65 лет.
- Существующий доход, подкрепленный официальной документацией — формой 2-НДФЛ для работников в штате, налоговой декларацией для индивидуальных предпринимателей и выпиской из банка в случае невозможности представить другие подтверждающие документы.
- Для рассмотрения вакансии требуется опыт работы не менее 1 года и не менее 3 месяцев на последнем прежнем месте работы.
Если один из участников заключает соглашение без предоставления подтверждения своих доходов, то ему потребуется предоставить меньше документов.
Права и обязанности созаёмщика
В тексте кредитного договора закреплены права и обязанности всех участников. Каждый из созаёмщиков имеет одинаковые права и обязанности в соответствии с данным договором.
Один из специальных привилегий, которые имеет основной заемщик, заключается в возможности стать владельцем приобретаемого по умолчанию имущества. При этом владельцем может стать как исключительно сам заемщик, так и с выделением долей другим участникам договора.
Все участники имеют право на следующие общие преимущества:
- получение владельческой доли в имуществе путем согласия всех заинтересованных сторон;
- изменение условий кредитования либо пересмотр задолженности;
- выполнение части кредитного погашения до предусмотренного срока;
- извлечение данных о платежах в рамках кредитной сделки;
- Если вы владеете частью имущества, то можно получить вычет по налогам.
Что тяготит обязанности у лица, не носящего звание главного заёмщика согласно соглашению, состоит только в том, чтобы принять на себя все обязательства главного заёмщика в случае его невыполнения.
Среди этих вещей можно выделить такие:
- возвращение займа банку с учетом установленных процентов в соответствии с предусмотренным договором графиком;
- возмещение суммы пени и оплату штрафов в случае их возникновения
- Продление договоров страхования, требуемых для поддержания ипотечных обязательств.
Если у созаёмщиков отсутствует собственность, они все равно обязаны выплатить сумму ипотеки, однако они не станут владельцами жилья. Отказаться от погашения невозможно, так как банк обратится в суд, и все задолженности будут отображены в кредитной истории.
Чем созаёмщик отличается от поручителя
Созаёмщик для банка — это один и тот же заёмщик с тем же уровнем ответственности по договору. Он ставит свою подпись в договоре, обязан следить за графиком платежей и избегать просрочек. Все действия, связанные с ипотекой, отражаются в его кредитной истории. У созаёмщиков есть полный доступ к информации о кредитном договоре, включая мобильное приложение. Если возникает просрочка, банк отправляет СМС-уведомление, чтобы человек мог внести платеж и уменьшить негативные последствия нарушения договора.
Участие поручителя в кредитном договоре с банком не требуется, поскольку заключается отдельное соглашение о поручительстве для подтверждения его роли. Поручитель не получает доступ к информации о займе и не обязан следить за ежемесячными платежами, при необходимости погашения задолженности за заемщика будет приниматься решение суда. Запись об этой ипотеке будет внесена в кредитную историю поручителя только в случае, если он будет обязан погасить ее сумму.
Как взять ипотеку с созаёмщиком
Для оформления ипотеки с созаёмщиком требуется предоставить дополнительные наборы документов для каждого нового участника. Необходимо предоставить паспорт, СНИЛС, копию трудовой книжки (для индивидуальных предпринимателей можно подтвердить трудовой стаж сведениями об уплате обязательных взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации) и военный билет для мужчин, которым не исполнилось 27 лет.
Когда вы заполнили заявку на сайте МТС Банка, вас свяжется менеджер, с которым вы сможете обсудить детали оформления ипотеки и получить полную информацию о требуемых документах.
Как вывести созаёмщика из ипотечного договора?
В процессе выполнения выплат по ипотеке возможны изменения обстоятельств, и некоторые из созаёмщиков могут решить отказаться от этого обязательства. Такое может произойти, например, в случае развода, переезда в другую страну или при необходимости взять большой кредит, при котором отсутствие других обязательств имеет особое значение.
Стороны имеют соглашение о возможности изменения списка лиц, совместно займавшихся ипотекой. При этом, реорганизация кредитного договора допустима лишь при наличии убедительных причин и достаточной платежеспособности оставшихся созаимщиков для независимого выполнения своих обязательств.
Для устранения кого-то из участников, указанных в кредитном договоре, все заемщики должны совместно обратиться в банк с письменным заявлением и предоставить необходимый пакет документов, подтверждающих основания для изменения условий.
- паспортные данные всех активных кредитных получателей;
- информация о заработках лиц, не прекращающих участие в соглашении о кредите;
- оригинальный кредитный контракт и все необходимые документы, связанные с имуществом.
- Необходимые документы для подтверждения факта развода и/или прекращения совместной собственности могут включать свидетельство о разводе и/или разделе имущества, а также сведения о потере дохода или недееспособности.
Банковская организация осмотрит заявление и примет решение в течение двух недель. Для того чтобы получить положительный результат, необходимо сохранить неизменными показатели финансовой способности: если вы исключаете со-заемщика, но ваш доход недостаточен, банк может отказать в выдаче кредита, даже если со-заемщик является неденежной стороной.
В чем риски для созаёмщика по ипотеке
Даже в случае совместного вступления в ипотеку с супругом, необходимо учитывать, что ипотечный договор все равно несет определенные базовые риски для обоих сторон.
- если выплата кредита будет происходить в неравных частях, то ваша кредитная история будет негативно сказываться
- Если главный заемщик перестанет выплачивать, банк обратится к вам, даже если у вас нет доли в квартире и нет средств для погашения долга.
- Если вы решите взять кредит самостоятельно, например, на покупку автомобиля, наличие уже существующего договора усложнит процесс заключения нового. Банк учитывает финансовую нагрузку, которую вы уже несете.
- Из состава созаёмщиков можно покинуть только в случае наличия весомых факторов, путем проведения процедуры реструктуризации кредитного соглашения.
Если вашим друзьям или знакомым требуется ваша помощь в качестве поручителя по ипотеке, не спешите с давать ответ. Перед тем, как сделать решение, уточните продолжительность кредита и сумму ежемесячного платежа. Это позволит вам правильно оценить возможные риски и спланировать свое будущее.
Для получения консультации, пожалуйста, свяжитесь с нами по телефону 8 800 250 05 20, отправьте сообщение в чат-бот или посетите наш ближайший офис МТС Банка.